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个人信用体系建设提速信用如果染污点事儿大喽

2019年12月04日 栏目:法律

鲁网1月20日讯 “5年内,我一张信用卡也没办下来。”因为曾身背不良记录,济南市民王斌的生活大受影响,“还好个人不良征信记录只保留5年,否则

鲁网1月20日讯 “5年内,我一张信用卡也没办下来。”因为曾身背不良记录,济南市民王斌的生活大受影响,“还好个人不良征信记录只保留5年,否则现在连房贷都申请不下来。”

目前来看,个人信用记录的威力已有所显现,未来则将更深刻地改变每个人的生活:国家发改委副主任连维良18日在媒体通气会上表示,2017年个人信用体系建设要掀起高潮,守信联合激励和失信联合惩戒大格局正在形成。

经济导报记者采访发现,个人信用体系建设是大势所趋;山东财经大学经济研究中心主任、导报特约评论员陈华则认为未来个人信用体系会双向完善:更多部门将参与、更多个人行为将记录在案,同时也会在个人保护方面更进一步。

污点带来的困扰

2008年,还在上学的王斌办了一张某国有银行“校园卡”,让他没想到的是这张透支额度仅有1000元的信用卡带给他长达5年的不良信用记录。而在同一年,另一位济南市民孟冬替朋友担保,结果给他烙下了“失信被执行人”的不良记录。

“毕业时我去销户,银行说卡上还有十几块钱余额,必须办一张该行银行卡并把钱转过去才可销户。”据王斌所述,当时他嫌麻烦就没销户,“银行柜台承诺说3年不交年费就‘自动销户’,所以我也没管。”

毕业后的王斌去了上海工作,手机也换了新号,一个偶然的机会他才知道那张“不交年费会自动销户”的信用卡因为他未交年费,成了不良信用记录。而这条不良记录困扰他长达5年。

王斌的不良信用记录是因为疏忽,而孟冬则有些“冤”,“我朋友要办个石材厂缺少资金,他找到我希望我担保帮他买辆叉车,出于义气我也没多考虑,就按照他的指示签了字。”信任没能换来回报,孟冬的朋友因石材厂倒闭跑路,自己因为担保而成了“第二被起诉人”,并因没还上款成了“失信被执行人”。

无论是疏忽而欠年费还是因未还款而失信,个人信用的污点给上述二人带来了极大的困扰。

“首先是办不下信用卡来。回到济南后发现招行信用卡‘周三半价’的活动不错,但我申办一连被拒好几次,日常消费我只能刷媳妇的信用卡,自己只能刷银行卡或者用现金,非常不方便。”王斌说。

孟冬在生活和工作上也遭遇了不便,“今年去南京旅游,仅4小时的车程我用了整整一天,就因为不能坐高铁只能坐特快;现在每次出差都很麻烦,很多时候要跟同事分开行动。”

2013年王斌考虑买房,因有不良信用记录,所以他申请房贷也很困难。“我在咨询银行时直接先说明自己有不良记录,接待我的银行客户经理都估计申请不下来,我就一直没贷款也没买房。”

而在贷款买房这件事上孟冬更是追悔莫及,“2015年我和老婆在小清河北某小区看上一套房,六层、200平方米复式,我跟房主老太太已经谈好了125万元的价格,媳妇能贷70来万元,但就因为我贷不下款来,房子没买成。”

2016年,小清河沿岸部分地段涉及北湖建设而拆迁,而“那套房子就算不拆迁,按照去年房价疯涨的劲头,每平方米也得1万多元了吧?”因为自己贷不下款而错失一套疯涨前的拆迁房,孟冬有点懊悔,“现在来看如果公安机关抓不住我那个朋友,我一辈子也别想贷款了;但如果能买下那套房,现在的拆迁款也足以让我不再‘失信’了吧?”

相对于污点可能伴随终身的孟冬,现在的王斌已经不受不良信用困扰,自己也如愿贷款买了房,不过他似乎对信用卡消费有了成见,“招行4次主动找到我,说我有良好的征信让我办他们的大额信用卡,我才不办呢。”

双向完善征信体系

国家发改委副主任连维良18日在媒体通气会上表示,2017年个人信用体系建设要掀起高潮,要以信用记录为基础,建立个人信用档案,反映个人诚信情况,信用记录要准和全。

连维良的此番表态,侧面证明了我国个人信用体系建设亟待完善,而近年来各部门也是动作频繁。早在2014年,中央文明办、人民法院、公安部等中央八部委便联合签署《“构建诚信惩戒失信”合作备忘录》;而近期公安部更是将严重交通违法、责任事故信息纳入不良征信记录。

不良贷款处置专家、山东圣安投资咨询有限公司副总经理杨娜认为,个人信用体系的构建正越来越完善,“主要体现在纳入个人征信记录的行为越来越多,比如交通肇事,再比如通讯费缴纳逾期等,未来都有纳入个人记录、成为征信的可能。这是个趋势。”

王斌则质疑“为什么消费者染上信用污点容易,消除却那么困难?”当发现不良信用记录后,王斌曾致电当事银行,“但他们要我回开户行,并找到办卡的工作人员作证。当时我人在上海,而且办卡的是学校兼职的同学,毕业各奔东西根本找不到。”

王斌的想法并非孤例,上海市人大代表奚自立在“树立守法履约意识,加强社会信用体系建设”专题审议会上也有类似发言:“信用立法,更要倾向于保护信用消费者,加大对自然人的权利保护、对个人隐私的保护;进入平台的不良记录,必须告知当事人。”

杨娜说:“认定过程应该很严谨,整个过程超过一年,其间要以各种方式确保被执行人了解后果;即便被认定为‘失信被执行人’,只要积极配合相关部门执行,‘摘帽’也要很容易。”

“我们为什么要建立这个体系?还不就是为了激励诚信、惩戒失信吗?”陈华如是点评,“如果个人‘污点’不能通过诚信行为消除,怎么能起到‘激励诚信’的作用?”

陈华还建议进行顶层设计,“目前金融系统有个人记录、公安系统有、税务系统有,如何将几个不同部门的‘数据库’打通,就需要顶层设计,真正实现共享;同时还要有具体可执行的量化标准,让老百姓理解,也便于各部门执行。”(经济导报)

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